王福明

现代典当行如何确定资金的市场定位，即典当行应该以什么样的群体作为自己的服务对象，才能发挥自己最大的功能优势和对社会作出自己的最大贡献，这是一个非常重要的命题，本文试图对此做出探讨。

一、民营中小企业的融资瓶颈

无论是国外还是国内，中小企业均被视为充满活力，日益成为国民经济和社会生活的重要力量。它在解决就业、繁荣市场、科技创新、产业升级等方面发挥着巨大的作用。但长期以来，银行的小企业金融产品较单一，因此，不少处于资本快速积累、规模迅速扩张的小企业往往会面临融资难的问题。

改革开放以来，民营中小企业相似我国国民经济和社会发展中表现处的活力越来越强，其重要性受到了社会各界和政府部门的广泛认同，已成为我国经济领域内的一支重要的生力军。如何建立完善中小企业的金融扶持、加强对中小企业的保护成为现阶段至关重要的问题。

但是，我国仍处于经济体制和产业结构转型期，融资难的问题，是许多民营中小企业所共同面临的普遍现象，是抑制其进一步发展壮大的“瓶颈”环节，主题体现在以下几方面：

首先，我国的民营注册中小企业的融资担保系统尚未建立。大部分民营中小企业无法得到金融机构贷款支持的主要原因是不能提供有效担保。传统的银行信贷融资需要企业提供自身或第三人的资产做抵押，或由第三人作保证担保。但是，处于发展和创业时期的大部分民营中小企业往往缺少合适的不动产等传统抵押资产，既无法向银行提供合适的抵押物，亦无法向为其提供保证担保的企业提供相应的反担保。

其次，缺少与民营中小企业发展相匹配的中小金融机构。民营中小企业没有一个强有力的金融伙伴，因此，其融资的问题也变为中小银行发展的问题。但由于这些年来中小金融机构数量不足，以及本身的发展经常面临一些困难和问题，对民营中小企业的金融支持也显得力度不够。目前，中小金融机构的信贷管理水平和风险防范制度尚不健全，其自身的问题减弱了其对民营中小企业的资金支持力度。

再次，金融机构信贷手续烦琐。据企业经营者反应，向银行贷款，除了要交贷款申请书、营业执照、税务登记证、验资报告、评估报告、董事会协议、连续三年的财务报表、效益分析材料等书面报告以外，还要提供贷款担保书或贷款抵押物的资料，并接受银行方面的多次审查和实地调查。另外，银行方面对中小企业的重视程度不高，也加大了融资的成功率。

第四，民营中小企业信誉不高使得银行审慎放贷。关于中小企业借贷，其实银行方面也有难处。据银行方面介绍，民营中小企业大多信誉不高，且管理混乱、账目不清。银行很难弄清企业的实际财务状况，当然无法放心地放贷。银行对业务管理往往实行责任追究制。因此，银行工作人员自然会多一份谨慎和小心。

综上所述，我们不难看出融资困难的问题，既有民营中小企业自身的原因，也有国家金融政策方面的因素。尽管从中长期的发展角度看，促进民营中小企业融资政府相关部门采取了多方措施。如产业政策管理部门与央行就民营中小企业融资政策制度了一系列指导和鼓励措施，建立贷款担保机制，发展风险投资基金与银行业贷款组合融资，开办专业的民营中小企业贷款服务中介机构等。所有这些解决办法能起到一定的效果，但“远水解不了近渴”，国家的金融体制改革及政策地落实并非一朝一夕能够完成。

二、典当融资的优势与定位中小企业的作用

从民营中小企业融资的迫切性和可操作性来看，促进广大的中小民营企业到典当行去融资，不失为一种较好的显示选择和快速途径。

典当属于间接融资，它作为非主流融资方式，对银行机构的信用借贷、发行股票债券的直接融资，祈祷了拓宽融资渠道和拾遗补缺的作用。典当相对其他形式的融资的优势主要表现在五个方面：第一，短期性。典当期限较短，最短5天一个当期，一般为半月、一月、三月、最长不超过6个月。第二，便捷性。相比其他融资途径，典当融资门槛抵、周期短、手续简单、方便快捷。第三，灵活性。可典当的物品、物资种类多样，覆盖面广，业务有较强的可操作性。第四，服务性。这主要表现在客户咨询服务、当物鉴定评估、当物保管等诸多环节上。第五，安全性。由于典当采取质押或抵押担保的方式，接待风险通常大大低于银行等金融机构。

典当企业将中小企业定位自己的服务对象，具有重要意义和作用。一方面，中小企业数量多，业务广，资金需求大，典当行因此会有着广阔的市场空间。典当资金不仅不会闲置，而且会实现业务规模的快速扩张，有利于提高企业的市场占有率和经济效益。另一方面，中小企业已经成为推动国民经济发展的中坚力量，在就业、税收、GDP增长等方面发挥重要作用。适应市场经济发展的中小企业融资服务体系。应当是多层次，多元化的。典当服务中小企业，在显示现代典当行与过去当铺有着本质区别的同时，典当行作为中小企业融资的加油站，作为中小企业发展的加速器，也已成为中小企业融资服务体系的重要组成部分。

由于中小企业和典当企业因为融资纽带建立起来的长期合作伙伴关系，中小企业会将典当企业的正面作用和融资功能不停地传导给其他行业和社会，对典当行业是一种无形的宣传，从而非常有效地提高了典当行业的社会地位和层次，对树立现代典当行业的形象和提高社会对典当业的认同度具有重要作用。从这一意义讲，研究典当业如何更好地服务中小企业，探索和拓展典当生产性的融资功能，对促进经济发展具有重要的现实意义。